“연금이랑 적금만 있으면 괜찮을 줄 알았어요.
근데 막상 은퇴하고 나니… 돈이 너무 빨리 줄더라고요.”
노후를 대비해 자산을 설계한다고 해서, 모두 성공하는 것은 아닙니다.
잘못된 투자, 연금 구조의 오해, 지나친 자녀 지원, 기대수명의 변화 등으로 인해
은퇴 후 5년 만에 자산이 바닥나는 사례도 드물지 않습니다.
1. 실제 사례: 은퇴 5년 만에 자산 소진
- 62세에 명예퇴직한 A씨 부부
- 퇴직금 2억 원, 국민연금 월 80만 원
- 자녀 결혼비 지원 8천만 원
- 남은 돈 1억 2천 → 3년 만에 절반 소진
- 대체 소득 없이 여행, 차 교체, 리모델링 진행
- 5년 차에 결국 대출과 기초연금 의존
A씨는 “충분하다고 생각했던 퇴직금이 이렇게 빨리 줄어들 줄 몰랐다”고 말합니다.
그 이유는 단순히 ‘돈을 많이 썼다’가 아닙니다.
초기 자산 배분의 실패, 예상보다 긴 은퇴 기간, 소득 창출 없는 소비 구조가 원인이었습니다.
2. 노후 자산 설계에서 흔히 하는 실수들
① 투자 과신
- 고수익을 기대하며 상가 투자, 코인, 펀드 등에 과도한 자산 투입
- 정보 부족, 리스크 관리 부재로 큰 손실
- 회복 불가능한 손실로 노후자금 붕괴
② 연금에 대한 오해
- “국민연금만 있어도 살 수 있지”
→ 실제 월 수령액 50만~80만 원 선
→ 혼자 살기에도 빠듯한 금액
- 개인연금은 **세제혜택만 보고 불입**, 구조나 수령 시기 미확인
→ 실제 수령액이 기대 이하
③ 자녀 지원에 자산 소진
- 결혼 자금, 전세 보증금, 유학비 지원 등
→ 남은 노후 자산 부족
→ 자신이 예상한 ‘노년의 여유’ 실현 불가능
④ 생애주기 계산 오류
- ‘80세 전후까지만 살겠지’라는 가정
→ 실제로 90세 이상 장수하는 시대
→ 장기 설계 실패로 말년 빈곤 위험
3. 실패를 줄이기 위한 노후 자산 설계 팁
① 자산 3분법 유지
- 생활비용, 의료/예비비, 여유 소비자금으로 구분
② 연금 수령 시기와 세금 구조까지 확인
- 국민연금 + 개인연금 + 기초연금 조합
③ 무리한 투자보다 꾸준한 수익 설계
- 배당주, 임대소득, 시니어 일자리 등 현실적 수익원
④ 자녀 지원은 선 그어두기
“내 노후는 내가 준비해야 자녀도 편하다”는 인식 공유
⑤ 장수 리스크 대비
100세 시대 기준으로 자금 계획 수립
결론
자산 설계는 숫자가 아닌, 생애 전체의 전략입니다
노후 자산 설계는 단순히 “얼마 모을까”의 문제가 아닙니다.
언제, 어떻게, 얼마 동안 쓸지를 포함한 ‘삶 전체의 전략 입니다.
아무리 많은 자산도
잘못된 배분과 오판으로 금세 사라질 수 있습니다.
그러나 조금만 더 현실적으로 설계한다면
노후는 고통이 아닌, 평온함이 될 수 있습니다.